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經(jīng)濟(jì)興、金融興；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)是金融的三駕馬車，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。在工業(yè)4.0，數(shù)字經(jīng)濟(jì)、新質(zhì)生產(chǎn)力所代表的大變局時(shí)代，我國《十四五年規(guī)劃綱要》提出了“加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國”充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提出了加強(qiáng)關(guān)鍵數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，加快推動(dòng)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略。在21世紀(jì)的數(shù)字化浪潮中，金融行業(yè)正站在變革的前沿。數(shù)字金融，以其獨(dú)特的創(chuàng)新性和滲透力，已經(jīng)成為推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要引擎。借此機(jī)會(huì)，筆者就數(shù)字金融如何構(gòu)建新生態(tài)發(fā)展格局談三點(diǎn)初步的認(rèn)識(shí)。

隨著數(shù)字金融的興起，它不僅重塑了金融服務(wù)的理念和模式，而且成為了推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵力量。這種以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，催生了數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，即將數(shù)字技術(shù)深度融入金融產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的高效化、智能化和個(gè)性化。同時(shí)，數(shù)字金融也促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，將金融科技手段應(yīng)用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，解決中小微企業(yè)融資難題，激發(fā)產(chǎn)業(yè)活力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)向更加綠色、智能和普惠的方向發(fā)展。推動(dòng)數(shù)字金融的高速發(fā)展，融合與創(chuàng)新具有十分重要的作用，具體來講有兩個(gè)立足點(diǎn)，一是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，需要金融科技深度融合實(shí)體經(jīng)濟(jì)，二是加速數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，需要?jiǎng)?chuàng)新驅(qū)動(dòng)金融本身。

（一）推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，需要金融科技深度融合實(shí)體經(jīng)濟(jì)。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化意味著我們要將數(shù)字技術(shù)深度融入金融產(chǎn)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，通過技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)的高效化、智能化、個(gè)性化。發(fā)展數(shù)字金融，值得重點(diǎn)關(guān)注的是跨境支付和貨幣橋的項(xiàng)目。數(shù)字金融代表著科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，值得一提的是數(shù)字貨幣和支付系統(tǒng)的革新。無論是在國內(nèi)還是國外，我們都可以隨時(shí)享受到微信、阿里PAY等便捷支付服務(wù)。同時(shí)中央銀行也在推出數(shù)字貨幣，目前有超過110個(gè)經(jīng)濟(jì)體正在積極探索中央銀行數(shù)字貨幣CBDC的可能性。貨幣數(shù)字化的浪潮已經(jīng)在全球范圍內(nèi)掀起，國際社會(huì)對(duì)跨境支付領(lǐng)域的合作也表現(xiàn)出前所未有的興趣。例如，多邊央行貨幣橋項(xiàng)目（mBridge Project）。通過這一項(xiàng)目，數(shù)字人民幣的實(shí)際應(yīng)用得到了展示，不僅實(shí)現(xiàn)了參與國之間的CBDC發(fā)行和回收，還有效處理了交易過程，為國際支付和金融合作提供了新的解決方案。目前跨境支付的項(xiàng)目已經(jīng)有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。據(jù)報(bào)道，沙特中央銀行2024年6月5日發(fā)表聲明稱，將成為全面參與mBridge最簡(jiǎn)可行產(chǎn)品（Minimum Viable Product，簡(jiǎn)稱MVP）平臺(tái)的成員，這一有里程碑意義的事件值得密切關(guān)注。

（二）加速數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，需要?jiǎng)?chuàng)新驅(qū)動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。2023年10月中央金融工作會(huì)議明確提出“建設(shè)金融強(qiáng)國”，要全面加強(qiáng)監(jiān)管、完善金融體系、改善金融服務(wù)、防范化解風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)做好科創(chuàng)金融、綠色金融、養(yǎng)老金融、普惠金融和數(shù)字金融五篇大文章。數(shù)字金融是建設(shè)金融強(qiáng)國的重要支撐，是五篇大文章的核心和基礎(chǔ)。數(shù)字產(chǎn)業(yè)化是將數(shù)字金融的觸角延伸至更廣泛的實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，通過金融科技手段解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，促進(jìn)資源高效配置，激發(fā)產(chǎn)業(yè)活力。綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融等新興領(lǐng)域，正是這一趨勢(shì)下的重要抓手。比如，通過綠色債券、碳金融產(chǎn)品等創(chuàng)新工具，為可持續(xù)發(fā)展項(xiàng)目提供資金支持；借助數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的下沉，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)和弱勢(shì)群體也能享受到便捷的金融服務(wù)；探索養(yǎng)老金融產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)人口老齡化帶來的挑戰(zhàn)。

首先要聚焦數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表，精準(zhǔn)量化企業(yè)數(shù)字價(jià)值。在數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)資產(chǎn)或?qū)⒄糋DP的60%-70%。智能AI大模型競(jìng)爭(zhēng)核心在于數(shù)據(jù)，我國坐擁龐大原始數(shù)據(jù)和廣闊市場(chǎng)，這是無價(jià)之寶。未來面臨的原始與生成數(shù)據(jù)沖突，將凸顯數(shù)據(jù)源的稀有價(jià)值，如同土地和知識(shí)產(chǎn)權(quán)，其評(píng)估價(jià)值潛力巨大，增值前景可期。因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表不僅是對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值的認(rèn)可，也是對(duì)數(shù)據(jù)治理、保護(hù)和利用的一種制度性安排。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表因未能充分納入數(shù)據(jù)資產(chǎn)，往往無法準(zhǔn)確反映企業(yè)的實(shí)際價(jià)值和競(jìng)爭(zhēng)力。數(shù)據(jù)作為一種核心生產(chǎn)要素，其價(jià)值創(chuàng)造作用日益顯著，但未被體現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)表中，導(dǎo)致企業(yè)估值失真。因此，推動(dòng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表成為了重塑企業(yè)估值框架的關(guān)鍵舉措。2023年底，我國成立了國家數(shù)據(jù)局。隨著相關(guān)政策和標(biāo)準(zhǔn)的不斷完善，如《企業(yè)數(shù)據(jù)資源相關(guān)會(huì)計(jì)處理暫行規(guī)定》的出臺(tái)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的評(píng)估、確認(rèn)與計(jì)量有了更明確的指導(dǎo)，為企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的正式記錄和報(bào)告奠定了基礎(chǔ)。實(shí)踐中，企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行確權(quán)并合理估值，律師出具法律意見后將企業(yè)的數(shù)據(jù)資源認(rèn)定為無形資產(chǎn)，在資產(chǎn)負(fù)債表中予以體現(xiàn)。這不僅有助于提升企業(yè)資產(chǎn)的透明度，還能更準(zhǔn)確地衡量企業(yè)的市場(chǎng)潛力和長(zhǎng)期發(fā)展能力。

其次要著眼風(fēng)險(xiǎn)防控，持續(xù)提升金融監(jiān)管的智能化與應(yīng)急響應(yīng)能力。構(gòu)筑數(shù)字金融安全新防線在數(shù)字金融蓬勃發(fā)展的背景下，一個(gè)核心議題浮出水面：如何通過強(qiáng)化監(jiān)管科技（RegTech）的應(yīng)用，從根本上解決資產(chǎn)真實(shí)性問題，確保市場(chǎng)健康發(fā)展。過去P2P借貸與私募基金頻發(fā)的信任危機(jī)，其根源在于資產(chǎn)基礎(chǔ)的不透明與虛構(gòu)，凸顯了構(gòu)建嚴(yán)格監(jiān)管體系的緊迫性。借鑒國際成功案例，RegTech正逐步成為抵御數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵防線。這一技術(shù)依托前沿科技與精密數(shù)據(jù)分析，助力監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)識(shí)別、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并采取有效管理措施。預(yù)期中，RegTech的多維度應(yīng)用——包括實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警、智能化合規(guī)流程、自動(dòng)報(bào)告審計(jì)、高科技反欺詐與反洗錢機(jī)制，以及增強(qiáng)透明度與可追溯性的區(qū)塊鏈技術(shù)等——不僅將為市場(chǎng)筑起堅(jiān)不可摧的防偽墻，還將通過沙盒監(jiān)管等創(chuàng)新手段，提升應(yīng)急響應(yīng)能力，有效阻斷腐敗與洗錢通道。尤為重要的是，RegTech通過優(yōu)化監(jiān)管流程、提升風(fēng)險(xiǎn)洞察力和促進(jìn)行業(yè)合規(guī)文化，為數(shù)字金融市場(chǎng)安裝了“安全閥”，確保市場(chǎng)的穩(wěn)健與安全?？傊?，重視并深化RegTech的應(yīng)用，不僅是應(yīng)對(duì)當(dāng)前挑戰(zhàn)的必要之舉，更是引領(lǐng)未來數(shù)字金融可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，為全球金融市場(chǎng)注入更強(qiáng)的信心與動(dòng)力。隨著我國監(jiān)管科技的進(jìn)一步實(shí)施，標(biāo)志著我們向一個(gè)更為透明、安全的數(shù)字金融時(shí)代邁進(jìn)。

（一）金融無界化。金融業(yè)的無邊界化就體現(xiàn)在科技與金融的融合，例如，比特幣等加密貨幣的使用無疑是對(duì)傳統(tǒng)金融巨大的沖擊，但與此同時(shí)，數(shù)字金融將實(shí)現(xiàn)更加個(gè)性化、即時(shí)化的金融服務(wù)，金融服務(wù)邊界無限擴(kuò)展，無論地理位置，用戶都能享受高效便捷的金融服務(wù)。

（二）金融與科技的深度融合。金融科技（FinTech）將持續(xù)創(chuàng)新，區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)將在智能決策、風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)定制等領(lǐng)域發(fā)揮更大作用，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的迭代升級(jí)。例如智能監(jiān)控系統(tǒng)、自動(dòng)化合規(guī)流程、監(jiān)管科技的運(yùn)用，通過智能系統(tǒng)的建設(shè)可以有效提高審查的精確度與反應(yīng)速度，不僅減少了人為錯(cuò)誤，還提高了業(yè)務(wù)處理效率。數(shù)字金融與以往監(jiān)管乏力的P2P借貸模式雖同樣根植于金融與技術(shù)的深度融合，但兩者顯著區(qū)別在于前者強(qiáng)調(diào)采用先進(jìn)的可追蹤和可回溯技術(shù)，以有效遏制信用風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)的滋生。這項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用，使得數(shù)字金融在確保透明度和安全性方面邁出了重要一步，相較于P2P領(lǐng)域曾經(jīng)面臨的監(jiān)管盲區(qū)，構(gòu)建了一個(gè)更為穩(wěn)健可靠的金融生態(tài)。

（三）數(shù)字金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。數(shù)字金融與制造業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)、能源業(yè)、環(huán)保業(yè)的深度融合，正重塑產(chǎn)業(yè)生態(tài)。通過工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，制造業(yè)實(shí)現(xiàn)智能化、綠色化轉(zhuǎn)型，提升生產(chǎn)效率與可持續(xù)性?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)加速信息流通，促進(jìn)供應(yīng)鏈協(xié)同。能源業(yè)借助數(shù)字金融推進(jìn)能源管理系統(tǒng)智能化，助力綠色節(jié)能。環(huán)保業(yè)則通過融合應(yīng)用，加強(qiáng)環(huán)境監(jiān)測(cè)與資源優(yōu)化，驅(qū)動(dòng)循環(huán)經(jīng)濟(jì)。這一融合趨勢(shì)不僅促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)升級(jí)，還加速了經(jīng)濟(jì)綠色轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程。聚焦數(shù)字金融在綠色生態(tài)及"雙碳"目標(biāo)中的實(shí)踐，歐盟電池法案引入了創(chuàng)新舉措，強(qiáng)調(diào)利用區(qū)塊鏈技術(shù)為電池賦予獨(dú)一無二的"智能身份證"。這一身份標(biāo)識(shí)貫穿電池從生產(chǎn)至廢棄的全生命周期，確保全程可追蹤、可追溯，從而加深了數(shù)字金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合，為可持續(xù)發(fā)展提供了有力保障。

（四）數(shù)字金融與普惠、ESG投融資緊密結(jié)合。數(shù)字金融已經(jīng)與金融零售業(yè)深度融合，例如地區(qū)性商業(yè)銀行通過運(yùn)用數(shù)字金融技術(shù)，為小客戶、小微企業(yè)、低收入人群精準(zhǔn)服務(wù)，通過算法和大數(shù)據(jù)分析來降低金融服務(wù)門檻，提高金融服務(wù)的可獲得性和包容性。2015年9月25日，聯(lián)合國193個(gè)成員國在峰會(huì)上正式通過17個(gè)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)（SDGs）?？沙掷m(xù)發(fā)展目標(biāo)旨在從2015年到2030年間以綜合方式徹底解決社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和環(huán)境三個(gè)維度的發(fā)展問題，轉(zhuǎn)向可持續(xù)發(fā)展道路。中國數(shù)字金融采用ESG標(biāo)準(zhǔn)，沿“一帶一路”推進(jìn)國際化，帶動(dòng)全球綠色、可持續(xù)發(fā)展，展現(xiàn)金融創(chuàng)新與責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

金融如細(xì)水長(zhǎng)流，默默滋養(yǎng)著經(jīng)濟(jì)的每個(gè)角落。在數(shù)字技術(shù)的助力下，合規(guī)發(fā)展拓寬了普惠金融的路徑，催生了綠色經(jīng)濟(jì)的繁榮。面對(duì)全球的貧富差距和發(fā)展挑戰(zhàn)，數(shù)字金融正成為推動(dòng)均衡發(fā)展、展現(xiàn)科技關(guān)懷的重要力量。

中國的發(fā)展之路，從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)到工業(yè)4.0，展現(xiàn)了獨(dú)立自主、自強(qiáng)不息的精神。我們不斷克服危機(jī)、戰(zhàn)勝貧困，走向共同富裕。正如清華大學(xué)的校訓(xùn)“自強(qiáng)不息，厚德載物”，中華民族的堅(jiān)韌與智慧在歷史的長(zhǎng)河中熠熠生輝。

在新時(shí)代的征程上，構(gòu)建數(shù)字金融生態(tài)是我們的新使命。我們應(yīng)以天下為己任，以人類命運(yùn)共同體的理念，共創(chuàng)和平與繁榮?！吧仙迫羲?，水利萬物而不爭(zhēng)，這正是數(shù)字金融時(shí)代的精神寫照。讓我們以三十二言寄望未來：“君臨天下，氣吞山河，春風(fēng)化雨，同享太平；龍騰九州，鳳鳴八荒，月白風(fēng)清，共鑄輝煌”，愿數(shù)字金融時(shí)代為世界帶來和平與繁榮。

來源：大成律師事務(wù)所
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