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中央金融工作會議要求完善金融體制，優(yōu)化金融服務(wù)，防范化解風險，做好科技金融等“五篇大文章”，為金融發(fā)展指明了方向，提供了根本遵循。數(shù)智賦能、數(shù)實融合已經(jīng)成為數(shù)字時代的主要趨勢和特征，通過擘畫“數(shù)字藍圖”，加強數(shù)字技術(shù)深度應(yīng)用，積極主動培育金融新質(zhì)生產(chǎn)力，構(gòu)建金融新業(yè)態(tài)，打造服務(wù)新模式，使金融服務(wù)拓展更多觸點、更具智慧、更加普惠，推進金融服務(wù)提質(zhì)增效，做好金融服務(wù)數(shù)實融合的“必答題”，推動金融高質(zhì)量發(fā)展，為服務(wù)實體經(jīng)濟貢獻“金融力量”。

（一）數(shù)智賦能培育金融新質(zhì)生產(chǎn)力

大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)迅捷發(fā)展、交叉融合和深度應(yīng)用，推動數(shù)字產(chǎn)業(yè)縱深發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟時代的客戶具有敏感、繁忙等特征，金融機構(gòu)應(yīng)踐行以客戶為中心的理念，加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略布局，發(fā)展先進金融新質(zhì)生產(chǎn)力，搶占發(fā)展制高點。

金融新質(zhì)生產(chǎn)力主要是指充分發(fā)揮先進技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用和數(shù)據(jù)要素價值釋放的“雙輪”驅(qū)動作用，通過數(shù)智賦能深入感知、洞察客戶需求，加速金融服務(wù)模式創(chuàng)新，塑造新的金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化金融資源配置，提高價值創(chuàng)造能力，強化金融服務(wù)供給，實現(xiàn)金融服務(wù)的數(shù)據(jù)化、智慧化和生態(tài)化，推進金融更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。金融新質(zhì)生產(chǎn)力的關(guān)鍵是通過數(shù)智融合創(chuàng)新驅(qū)動，目標是推動金融高質(zhì)量發(fā)展，體現(xiàn)出來發(fā)展質(zhì)量更高、資源配置更優(yōu)、服務(wù)質(zhì)效更好等方面的特征。通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)的革命性突破和創(chuàng)新應(yīng)用，大力發(fā)展金融新質(zhì)生產(chǎn)力，加強數(shù)智賦能、數(shù)實融合，促使各類信息的可獲得性、可傳遞性、可觸達性顯著增強，推動金融生產(chǎn)要素優(yōu)化配置和金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新升級，實現(xiàn)金融服務(wù)從單點觸及向多點觸達、從單向服務(wù)向多向服務(wù)轉(zhuǎn)化，不斷提升金融服務(wù)質(zhì)效。

（二）數(shù)智賦能推動金融高質(zhì)量發(fā)展

加強數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動，塑造智慧服務(wù)能力，打造開放共享的金融生態(tài)，培育金融新質(zhì)生產(chǎn)力，提升數(shù)字營銷、數(shù)字服務(wù)、數(shù)字運營、數(shù)字創(chuàng)新、數(shù)字風控等6個方面的能力，打造金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展新增長極，塑造金融機構(gòu)核心競爭力。

（一）聚數(shù)刻畫，提升數(shù)字營銷能力

充分發(fā)揮數(shù)據(jù)在客戶生命周期管理過程中的識別、連接和洞察作用，賦能全面高效精準的數(shù)字營銷，通過整合各渠道、各條線的客戶數(shù)據(jù)，構(gòu)建統(tǒng)一客戶營銷體系，支持聯(lián)動營銷、分層營銷，提升營銷觸達能力。通過充分收集客戶各類數(shù)據(jù)，建立客戶標簽體系，對客戶進行分群分類和精細刻畫，形成客戶全息畫像，全方位洞察客戶特征、行為和需求。在客戶獲取階段，充分融合人工智能算法建立客戶營銷模型，基于大數(shù)據(jù)分析制定分類分層的營銷策略，打造專屬銀行卡、專屬存款、專屬理財、專屬保險等一系列營銷產(chǎn)品，支持將客戶需求和金融產(chǎn)品最大化的匹配，充分利用微信平臺、直播平臺等拓展觸客渠道，實現(xiàn)多渠道、多場景無感化獲客，全面拓展客群。在客戶挽留階段，基于機器學(xué)習(xí)、回歸分析制定客戶挽留模型，依據(jù)模型評價客戶的活躍程度，及時對客戶采取不同的挽留策略，并對挽留成效進行深入分析，不斷優(yōu)化挽留模型，持續(xù)提升客戶的忠誠度。

（二）寓數(shù)于服，提升數(shù)字服務(wù)能力

聚焦客戶全流程體驗，統(tǒng)籌線上線下等渠道，梳理產(chǎn)品、渠道和客戶交互關(guān)系，繪制以客戶為中心、以提升客戶全流程體驗為價值導(dǎo)向的全景視圖，建立全旅程的客戶服務(wù)體系。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析對客戶的潛在需求進行預(yù)測，及時感知、洞察和滿足客戶需求，根據(jù)需求主動向客戶推送相關(guān)金融產(chǎn)品。通過數(shù)據(jù)的連接和驅(qū)動，貫通線上線下渠道，建立協(xié)同聯(lián)動機制，形成一點接入、多點響應(yīng)、全網(wǎng)支持的服務(wù)格局，實現(xiàn)主動式、智慧化服務(wù)。從客戶視角收集不同渠道金融服務(wù)過程的痛點、難點和阻點，深入分析原因，分類施策進行整治和優(yōu)化，開展端到端的旅程優(yōu)化，打造流暢絲滑的客戶體驗。建立客戶體驗監(jiān)測指標體系，在客戶全旅程服務(wù)過程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行數(shù)據(jù)埋點，對客戶服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率、認可度等方面進行監(jiān)測和分析，綜合分析客戶的感受和行為，形成“首體驗—改進優(yōu)化—再體驗”良好提升機制。

（三）用數(shù)增效，提升數(shù)字運營能力

通過人工智能和大數(shù)據(jù)的融合創(chuàng)新，推動服務(wù)流程智能化、自動化和自助化，支持場景化獲客、集約化運營。注重從企業(yè)級視角對系統(tǒng)進行規(guī)劃、設(shè)計和實施，加強統(tǒng)一數(shù)據(jù)架構(gòu)管控，實現(xiàn)系統(tǒng)的互聯(lián)互通和一致交互，優(yōu)化操作流程，提升服務(wù)體驗。充分運用機器學(xué)習(xí)、機器人流程自動化等手段，將重復(fù)性、繁瑣化的操作進行自動化、簡潔化，通過數(shù)據(jù)“多跑路”、系統(tǒng)“多處理”、客戶“少操作”，減少客戶等待時間，提供更多非觸式、線上化服務(wù)，使客戶足不出戶就可以享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。將大數(shù)據(jù)、生物識別、智能模型等相互融合，充分利用智能語音合成、人臉邊緣檢測、光線活體等技術(shù)，打造場景化獲客、智能化評估和審批、自動化放貸等金融新模式和“分秒級申請、分秒級審批”的快貸產(chǎn)品，快速滿足小微企業(yè)等普惠金融客戶的融資需求，拓展個體商戶等客群，彌合數(shù)字金融服務(wù)鴻溝。

（四）因智而創(chuàng)，提升數(shù)字創(chuàng)新能力

充分將生產(chǎn)生活等場景聚合，加快金融服務(wù)的滲透和融入，實現(xiàn)快速的融合對接，打造“金融+”服務(wù)能力。根據(jù)客戶需求、場景特點，充分利用知識圖譜、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，按照額度、期限、價格等維度將服務(wù)抽象為基礎(chǔ)組件，并基于金融業(yè)務(wù)中臺進行快速定制和組裝，提供定制化、個性化的金融產(chǎn)品，充分契合客戶需要，實現(xiàn)“千人千面”的金融服務(wù)。將金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入到客戶交易、出行、消費、就醫(yī)、教育、娛樂等各類場景當中，結(jié)合場景開展結(jié)算、支付、融資、投資、理財?shù)确?wù)，打造綜合化、一體化和一站式的場景金融服務(wù)，推動各類金融服務(wù)和非金融服務(wù)緊密結(jié)合、融為一體。通過場景化的金融服務(wù)拓展金融服務(wù)渠道，推進金融服務(wù)的觸角延伸至社會生產(chǎn)、生活的每個角落，激發(fā)客戶的潛在需求，提高客戶的黏性和活躍度，建立廣闊的外部生態(tài)。

（五）向智趨行，提升數(shù)字管理能力

堅持鮮明的價值導(dǎo)向，建立完善的管理會計體系，打造可視化管理駕駛艙，深入開展經(jīng)營業(yè)務(wù)價值分析和管理，建立不同產(chǎn)品的動因推動和分成模式，沿著動因路徑進行業(yè)績分解和收入分成，實現(xiàn)業(yè)績分配的透明度和公平性，強化業(yè)務(wù)價值管理。建立靈活、敏捷的金融機構(gòu)集團財務(wù)資源分成模式，以管會總賬為主體，建立價值傳導(dǎo)體系，充分利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)機構(gòu)層次、部門之間的成本收益分析，為經(jīng)營管理和業(yè)績評價提供財務(wù)歸因分析方法和路徑。充分利用機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等智能算法，沿伸財務(wù)分析觸角，全流程根據(jù)經(jīng)營收益和價值體現(xiàn)配置財務(wù)資源，平衡好成本、資源和收益的匹配關(guān)系，更好地服務(wù)金融機構(gòu)經(jīng)營管理和戰(zhàn)略決策，提升數(shù)字經(jīng)營管理能力。

（六）賦智強能，提升數(shù)字風控能力

金融行業(yè)深入推進全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過創(chuàng)新引領(lǐng)、數(shù)智賦能，著力做好科技金融等“五篇大文章”，大力發(fā)展金融新質(zhì)生產(chǎn)力，深化金融供給側(cè)改革，推動金融高質(zhì)量發(fā)展，更好服務(wù)實體經(jīng)濟。

（一）全力發(fā)展科技金融

加強全程數(shù)字技術(shù)賦能，設(shè)置專營渠道、專屬產(chǎn)品、專享服務(wù)，持續(xù)完善科技金融服務(wù)體系。對于大中型科技企業(yè)，建立數(shù)字化直通渠道，形成數(shù)據(jù)互通、信息連通，制定定制化的融資方案，打造專屬金融產(chǎn)品，開辟綠色審貸通道，在信貸規(guī)模、投貸聯(lián)動、產(chǎn)品定價、資金持續(xù)供給等方面給予傾斜，重點支持科技領(lǐng)軍企業(yè)和重大科技創(chuàng)新項目，提升科技金融服務(wù)的可獲得性。加大對高新技術(shù)、專精特新企業(yè)的支持力度。加強供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，融合商品流、物流和資金流，將數(shù)據(jù)作為“珍珠鏈”暢通全鏈，推進數(shù)字金融和供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈深度融合。通過鏈上授信額度穿透，將大型科技企業(yè)的信用轉(zhuǎn)化為中小微科技企業(yè)的信用，支持全鏈信用傳遞、共享和增信，打造數(shù)字供應(yīng)鏈貸、經(jīng)營快貸等科技金融產(chǎn)品，更好地發(fā)揮金融資金融通服務(wù)科技創(chuàng)新的作用，全力支持中小科技企業(yè)發(fā)展。推動金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)揮作用，根據(jù)不同層次、不同階段科技企業(yè)的投融資需求，推進天使投資、風險投資、私募股權(quán)投資和信貸資金協(xié)同發(fā)力，加大股權(quán)投融資力度，通過“并購+股權(quán)+債轉(zhuǎn)股”等多種方式，滿足各類科技企業(yè)的投融資需求。

（二）積極發(fā)展綠色金融

充分發(fā)揮自身資源稟賦，厚植綠色經(jīng)營發(fā)展底色和業(yè)務(wù)特色，構(gòu)建綠色金融服務(wù)體系，通過數(shù)字技術(shù)賦能推動綠色金融蓬勃發(fā)展。充分踐行“兩山”理論，利用大數(shù)據(jù)、人工智能和衛(wèi)星遙感等技術(shù)，在綠色金融領(lǐng)域開展產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，建立綠色企業(yè)認定標準，開展投貸聯(lián)動，支持主動“治綠”，支持大氣、水、土壤重金屬等污染防治，推進山水林田湖草生態(tài)綜合治理和修復(fù)；積極“增綠”，深入支持植樹造林、國土綠化、森林及濕地的保護與恢復(fù)；聚焦“護綠”，深入支持重要生態(tài)保護區(qū)、生態(tài)脆弱河流等區(qū)域的涵養(yǎng)和保護。基于對能耗、排放和ESG等相關(guān)數(shù)據(jù)的廣泛收集，積極推動碳金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開拓，研發(fā)碳排放配額履約、交易、增值等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推動碳交易和碳做市，豐富碳金融產(chǎn)品體系，打造碳排放配額、碳遠期等交易類工具以及碳債券、碳資產(chǎn)質(zhì)抵質(zhì)押等融資類工具。圍繞碳排放采用的新材料、新技術(shù)等領(lǐng)域進行創(chuàng)新，積極探索以抵質(zhì)押貸款、碳資產(chǎn)回購等為主的融資投資業(yè)務(wù)，加快落地碳金融本外幣的理財產(chǎn)品，推動碳金融蓬勃發(fā)展，助力我國碳達峰綜合目標的實現(xiàn)。

（三）大力發(fā)展普惠金融

通過構(gòu)建新業(yè)務(wù)、創(chuàng)新新模式，破解金融服務(wù)信息不對稱、資源不均衡等難題，拓展金融服務(wù)渠道，優(yōu)化金融服務(wù)方式，完善支持社會薄弱領(lǐng)域的投融資機制，加強對小微企業(yè)、弱勢群體和偏遠地區(qū)人群的金融服務(wù)，彌合數(shù)字鴻溝。充分利用知識圖譜、機器學(xué)習(xí)等智能技術(shù)，深入分析客群的需求和特點，洞察客戶的行為習(xí)慣和消費偏好，根據(jù)不同的時間、地域、場景進行精細分析，從而設(shè)計具有可得性、高覆蓋率、易用性的普惠金融產(chǎn)品?；谄睋?jù)、訂單、倉單和應(yīng)收貨款等開展產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈融資，持續(xù)向小微企業(yè)提供智慧化、場景化和生態(tài)化的金融服務(wù)，提升金融服務(wù)的可獲得性，支持小微企業(yè)蓬勃發(fā)展。根據(jù)創(chuàng)業(yè)、助學(xué)等群體的需要，通過對信用數(shù)據(jù)的收集和智能評估，一體設(shè)計開發(fā)信貸、理財、保險、基金、信托等產(chǎn)品，加強對創(chuàng)業(yè)群體、學(xué)生人群、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、返鄉(xiāng)群體、農(nóng)戶的融資支持，開展首貸、信用貸和續(xù)貸，通過數(shù)智賦能建立健全敢貸、愿貸、能貸的長效機制。

（四）著力發(fā)展養(yǎng)老金融

積極踐行應(yīng)對人口老齡化的國家戰(zhàn)略，通過數(shù)字技術(shù)加大養(yǎng)老金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計體系化規(guī)劃養(yǎng)老和長期投資的產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)深入分析不同年齡段、不同風險偏好人群的養(yǎng)老金融需求，開展養(yǎng)老規(guī)劃咨詢服務(wù)，制定專屬的服務(wù)方案。借助多元化的金融工具，打造按需定制的投資金融產(chǎn)品組合，構(gòu)建養(yǎng)老目標基金，推出適合長期投入的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，完善養(yǎng)老相關(guān)的資產(chǎn)管理服務(wù)。金融監(jiān)管部門積極主動制定適老化數(shù)字金融服務(wù)標準，通過數(shù)字技術(shù)面向老年人提供無障礙金融服務(wù)。商業(yè)銀行、保險公司、基金公司等金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)力、完善養(yǎng)老金融市場體系，堅持以數(shù)字思維體系設(shè)計養(yǎng)老領(lǐng)域的儲蓄、理財、保險、信托產(chǎn)品，促進養(yǎng)老金融服務(wù)的多樣化，大力支持發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，不斷深化和拓展養(yǎng)老金融市場，做好推動養(yǎng)老金第三支柱發(fā)展的引擎和源泉。

（五）加速發(fā)展數(shù)字金融

在全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的主導(dǎo)下，金融機構(gòu)加快推動經(jīng)營模式、管理模式和服務(wù)模式的變革，打造金融新質(zhì)生產(chǎn)力，通過數(shù)智賦能支持數(shù)字化運營、服務(wù)和數(shù)智化風控，建立共享、智慧和開放的金融服務(wù)體系，提升端到端的金融服務(wù)水平，開創(chuàng)金融服務(wù)和生產(chǎn)、生活緊密融合的新格局。建立客戶體驗指標監(jiān)測體系，拓寬金融服務(wù)渠道，對客戶的交互過程和服務(wù)質(zhì)效進行監(jiān)測和分析，通過數(shù)據(jù)共享彌合信息差，全面提升客戶全旅程的體驗和整體滿意度。加強金融機構(gòu)對供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)建設(shè)，將賬戶作為信息連接通道，推進數(shù)據(jù)連通、資金流通、物流暢通，實現(xiàn)數(shù)字金融和供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合和服務(wù)貫通，全面深化金融供給側(cè)改革，提升面向現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的整體金融服務(wù)質(zhì)效，推動金融高質(zhì)量發(fā)展。