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很高興參加今天的研討會，與大家一起探討數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融發(fā)展的話題。黨中央高度重視發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融。上周召開的黨的二十屆三中全會，就進(jìn)一步全面深化改革作出重要部署，強(qiáng)調(diào)要加快構(gòu)建促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制機(jī)制，完善促進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化政策體系；同時(shí)，也再次強(qiáng)調(diào)要積極發(fā)展數(shù)字金融。剛才，各位領(lǐng)導(dǎo)和專家分享了精彩觀點(diǎn)，聽后很受啟發(fā)。這里，我主要結(jié)合金融工作經(jīng)歷，就數(shù)字金融發(fā)展談幾點(diǎn)粗淺的認(rèn)識。

一是我國已經(jīng)構(gòu)建起強(qiáng)有力的數(shù)字金融政策支持體系。這里有一組數(shù)據(jù)，黨的二十大以來，中央級會議學(xué)習(xí)或研究數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融的議題超過13次；黨中央、國務(wù)院出臺了16部涉及數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融發(fā)展的政策文件；31個省區(qū)市都已發(fā)布數(shù)字經(jīng)濟(jì)相關(guān)發(fā)展規(guī)劃，其中22個省區(qū)市發(fā)布數(shù)字經(jīng)濟(jì)“十四五”專項(xiàng)規(guī)劃，15個省區(qū)市在金融工作規(guī)劃中將數(shù)字金融單獨(dú)列出?？梢哉f，我國已經(jīng)形成從中央到地方、從宏觀指導(dǎo)到具體實(shí)施的多層次、全方位政策體系，為數(shù)字金融發(fā)展提供了明確方向和有力支持。

二是顛覆性技術(shù)不斷涌現(xiàn)，為數(shù)字金融發(fā)展提供了有力的技術(shù)支撐。當(dāng)前，新一輪科技革命蓄勢待發(fā)，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿科技的發(fā)展，正在深刻改變金融行業(yè)的運(yùn)作模式和業(yè)務(wù)形態(tài)。這些技術(shù)極大提升了數(shù)據(jù)處理和分析能力，促進(jìn)了金融服務(wù)的個性化、智能化和實(shí)時(shí)化，為數(shù)字金融的創(chuàng)新應(yīng)用開辟了廣闊空間。比如，AI技術(shù)推動了風(fēng)險(xiǎn)管理智能化升級，大數(shù)據(jù)分析為商業(yè)銀行提供了精準(zhǔn)的市場洞察，云計(jì)算則實(shí)現(xiàn)了資源的高效利用和靈活擴(kuò)展。所有這些技術(shù)的融合與應(yīng)用，正在推動數(shù)字金融向著更高效、更安全、更普惠的方向發(fā)展。

三是數(shù)字金融成為商業(yè)銀行降本增收的重要抓手。當(dāng)前，國內(nèi)銀行業(yè)面臨息差持續(xù)收窄的經(jīng)營壓力，數(shù)字金融的興起，為商業(yè)銀行降本增收、轉(zhuǎn)型升級提供了諸多富有前景的選項(xiàng)。商業(yè)銀行可以通過成本控制、提高效率、精細(xì)風(fēng)控等路徑來鍛造金融新質(zhì)生產(chǎn)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的增長和繁榮。據(jù)市場研究估算1，大數(shù)據(jù)、大模型的應(yīng)用，可以幫助銀行將交叉銷售業(yè)務(wù)量提升10%至30%，信貸成本下降10%至15%，后臺運(yùn)營成本降低20%至25%。從某種程度上講，數(shù)字金融正在成為商業(yè)銀行更好平衡功能性和盈利性的關(guān)鍵驅(qū)動力。

一是科技投入的角色定位發(fā)生轉(zhuǎn)變。近年來，國際大型商業(yè)銀行積極部署數(shù)字金融發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)加大資金投入，科技預(yù)算年均增幅超6%。摩根大通2023年的科技預(yù)算高達(dá)153億美元，占其營收的近十分之一。更重要的是，科技投入的定位已經(jīng)超越了支持業(yè)務(wù)運(yùn)作的傳統(tǒng)范疇，轉(zhuǎn)變?yōu)橐I(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵力量。國際大行通過加大科技投入，正在探索構(gòu)建高度智能化的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。

二是科技應(yīng)用路徑逐漸清晰，呈現(xiàn)出從外包到自研再到合作的演進(jìn)軌跡。以AI應(yīng)用為例，在發(fā)展初期，由于銀行業(yè)在AI技術(shù)上的儲備相對有限，相關(guān)業(yè)務(wù)往往選擇外包給 科技公司。隨著對AI理解加深和技術(shù)積累加厚，很多銀行開始嘗試自主研發(fā)AI解決方案，例如摩根大通、星展銀行都推出了具有自主知識產(chǎn)權(quán)的垂直大模型。未來可能出現(xiàn)一種情形，就是銀行的核心、涉密業(yè)務(wù)的AI應(yīng)用主要自研，長尾、泛化AI需求委托給專業(yè)AI服務(wù)商，同時(shí)，AI技術(shù)領(lǐng)先的銀行，向外輸出自身技術(shù)，構(gòu)建AI金融生態(tài)。這可能大幅改變金融業(yè)的競合格局。

三是科技應(yīng)用場景正從業(yè)務(wù)體系的外圍向核心滲透。這一進(jìn)程不僅是技術(shù)與金融業(yè)務(wù)融合的象征，更意味著數(shù)字金融作為基礎(chǔ)能力，正在重構(gòu)銀行業(yè)生態(tài)。在早期，數(shù)字金融主要在支付、客戶管理等領(lǐng)域發(fā)揮作用。隨著技術(shù)的成熟和市場接受度的提高，數(shù)字金融開始深入銀行的信貸、投融資等核心業(yè)務(wù)，成為金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，為解決信息不對稱、風(fēng)險(xiǎn)管理和效率問題等提供了創(chuàng)新思路和解決方案。

四是數(shù)字金融“敘事能力”受到高度重視。數(shù)字金融的成功，既在于實(shí)踐，也在于講述。國際商業(yè)銀行通過多樣化的渠道和場景，積極講述它們在數(shù)字金融領(lǐng)域的探索與成就。摩根大通除了通過定期披露渠道發(fā)布數(shù)字金融進(jìn)展，還通過組織論壇、峰會、產(chǎn)品發(fā)布會等多種形式，向投資者和公眾描繪其數(shù)字金融的發(fā)展藍(lán)圖與市場潛力。其數(shù)字金融“敘事能力”已然獲得了市場的正面反饋，2023年該行的股價(jià)表現(xiàn)優(yōu)異，這從一個側(cè)面說明了優(yōu)秀的敘事能力可以增強(qiáng)投資者信心，提升品牌價(jià)值，最終轉(zhuǎn)化為市場優(yōu)勢。

我國商業(yè)銀行特別是國有大行，也都在加快布局和發(fā)展數(shù)字金融。總體上呈現(xiàn)幾個特點(diǎn)：一是注重戰(zhàn)略引領(lǐng)。國內(nèi)商業(yè)銀行在數(shù)字金融發(fā)展中，普遍重視頂層設(shè)計(jì)，通過制定清晰的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)、路徑和期望成果，確保數(shù)字化舉措與銀行總體發(fā)展目標(biāo)一致。二是注重通過機(jī)制創(chuàng)新提升效率。以工商銀行為例，我們立足優(yōu)化項(xiàng)目管理流程，采用“揭榜掛帥”的方式，確保核心資源高效投入到關(guān)鍵領(lǐng)域和重大項(xiàng)目，加速科技創(chuàng)新突破，顯著提高了產(chǎn)品迭代速度和服務(wù)質(zhì)量，形成了高效、敏捷的數(shù)字金融產(chǎn)品鏈。三是注重科技和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動。對外以手機(jī)銀行、開放銀行等多元化平臺為載體，強(qiáng)化客戶服務(wù)，拓寬市場邊界，構(gòu)建全面高效的數(shù)字金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；對內(nèi)優(yōu)化業(yè)務(wù)管理平臺，提升運(yùn)營效率，實(shí)現(xiàn)智能化集約化的經(jīng)營管理。四是注重科技投入與人才培養(yǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年，我國六大國有商業(yè)銀行在金融科技上的總投入達(dá)到了1228億元，較上一年度增長5.38%；科技人員總數(shù)突破9萬人。五是注重穩(wěn)中求進(jìn)，前瞻防范風(fēng)險(xiǎn)。科技創(chuàng)新塑造新模式，也不可避免帶來新風(fēng)險(xiǎn)。我國大型商業(yè)銀行采取了一系列前瞻性和系統(tǒng)性的應(yīng)對措施，包括穩(wěn)步推進(jìn)信創(chuàng)轉(zhuǎn)型、健全網(wǎng)絡(luò)安全統(tǒng)籌管理、完善數(shù)據(jù)安全管理體系等， 防范數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。

一是謀劃數(shù)字金融能力建設(shè)的合理路徑。數(shù)字金融的推進(jìn)，不應(yīng)被視為一場單純的技術(shù)“軍備競賽”，而是一場旨在提升消費(fèi)者服務(wù)質(zhì)量和體驗(yàn)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。因此，商業(yè)銀行需要根據(jù)自身稟賦、業(yè)務(wù)所需以及監(jiān)管合規(guī)要求，制定既務(wù)實(shí)又前瞻的數(shù)字金融發(fā)展路徑。

二是及時(shí)構(gòu)建數(shù)字金融收益成本評價(jià)體系。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，銀行往往需要在技術(shù)升級、系統(tǒng)改造等方面進(jìn)行大量投資。然而，僅僅聚焦于投入而忽視產(chǎn)出，會導(dǎo)致資源的不當(dāng)配置和戰(zhàn)略方向的偏離，甚至造成財(cái)務(wù)損失。因此，在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，需要從成本和收益兩端進(jìn)行系統(tǒng)考量，構(gòu)建客觀的收益成本評價(jià)體系，對項(xiàng)目進(jìn)行全生命周期的財(cái)務(wù)分析，理性評估技術(shù)應(yīng)用價(jià)值。

三是加強(qiáng)數(shù)字金融的對外開放。從宏觀看，數(shù)字金融的對外開放要融入國家制度型開放大布局中，通過完善數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施、加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)管合作等方式，構(gòu)建更加開放、透明、規(guī)范的金融市場環(huán)境和服務(wù)體系，助力金融強(qiáng)國建設(shè)。從微觀看，商業(yè)銀行可以通過開放應(yīng)用程序接口或搭建開放平臺，與金融科技公司、第三方服務(wù)提供商等形成生態(tài)合作，繁榮金融科技市場，豐富銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行、合作伙伴和消費(fèi)者的多贏局面。

四是積極參與全球數(shù)字金融治理。數(shù)字金融已成為全球金融合作和競爭的新賽道。數(shù)字金融的興起打破了傳統(tǒng)金融的地理界限，使得風(fēng)險(xiǎn)傳播更為迅速和廣泛，而國際合作將成為有效風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對的關(guān)鍵。同時(shí)，全球數(shù)字金融的快速發(fā)展，要求建立統(tǒng)一、明確且具有前瞻性的標(biāo)準(zhǔn)體系，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極參與到全球數(shù)字金融的標(biāo)準(zhǔn)制定、技術(shù)規(guī)范等治理活動中，搶占發(fā)展主動權(quán)。

數(shù)字金融發(fā)展需要的不僅是技術(shù)革新，更是理念升華，它牽動著金融業(yè)的持久繁榮，更關(guān)乎金融體系的穩(wěn)健與未來，需要我們共同探索。期待今后與大家持續(xù)深化交流。