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6月20日，2024陸家嘴論壇舉行“數(shù)字金融創(chuàng)新與治理”全體大會(huì)，凝聚金融業(yè)多位重量級(jí)嘉賓的智慧，共同探討數(shù)字金融創(chuàng)新路徑和模式，尋找數(shù)字金融領(lǐng)域重難點(diǎn)解決對(duì)策。

與會(huì)嘉賓認(rèn)為，數(shù)字金融創(chuàng)新是一次廣泛深入的系統(tǒng)性變革，需要金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)性推進(jìn)，久久為功。更需要監(jiān)管的支持和創(chuàng)新，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，統(tǒng)籌安全和發(fā)展，推動(dòng)金融的高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字金融以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，以技術(shù)賦能，更以服務(wù)取勝。

王媛媛攝

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)加速演進(jìn)，數(shù)據(jù)逐漸成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)金融資源的配置方法和效率提出了更高的要求。

如何理解數(shù)字金融的深刻內(nèi)涵？中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司（下稱“中國(guó)信?！保┒麻L(zhǎng)宋曙光表示，數(shù)字金融就是金融機(jī)構(gòu)有效利用數(shù)字資源，通過(guò)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，進(jìn)而提升金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。

數(shù)字金融是整個(gè)金融發(fā)展的基礎(chǔ)底座，是發(fā)展的重要基石。浦發(fā)銀行董事長(zhǎng)張為忠表示，如何正確利用技術(shù)，技術(shù)應(yīng)用如何在金融更廣泛的領(lǐng)域全面展開(kāi)，已經(jīng)變成一個(gè)不可回避的話題。

張為忠介紹稱，從時(shí)間縱軸來(lái)看，從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)到移動(dòng)支付到數(shù)字信貸，包括廣泛深入生活領(lǐng)域，金融理財(cái)離不開(kāi)數(shù)字金融的支持。從橫軸來(lái)看，特別是銀行金融機(jī)構(gòu)，做業(yè)務(wù)、做產(chǎn)品、做服務(wù)，背后基本是數(shù)字的支撐和支持。

“數(shù)字金融在內(nèi)部機(jī)理上，改變我們的服務(wù)方式和業(yè)務(wù)流程，更重要的是將來(lái)會(huì)高效地改變金融的運(yùn)營(yíng)方式?！睆垶橹艺f(shuō)，數(shù)字金融，就是用數(shù)字技術(shù)，讓金融模式、金融業(yè)態(tài)、金融生態(tài)發(fā)生根本性改變，進(jìn)而使金融服務(wù)在高效、低成本、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。中國(guó)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展業(yè)態(tài)、態(tài)勢(shì)，將會(huì)在金融科技和科技金融的加持下，越來(lái)越加速改變，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生的能力會(huì)大幅度提高。

這股數(shù)字風(fēng)暴已在全球掀起，歐洲金融機(jī)構(gòu)也在不斷加大技術(shù)領(lǐng)域的投資。東方匯理資管集團(tuán)副總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官Guillaume LESAGE說(shuō)：“許多企業(yè)想要?jiǎng)?chuàng)新，并將其看成自身重點(diǎn)?！?/span>

英國(guó)智庫(kù)Z/Yen集團(tuán)每六個(gè)月發(fā)布全球金融中心指數(shù)，該指數(shù)對(duì)全球金融中心城市進(jìn)行排名，并于2018年推出一個(gè)專門(mén)圍繞金融科技領(lǐng)域的獨(dú)立排名。

Z/Yen集團(tuán)首席執(zhí)行官麥克·沃德（Mike WARDLE）指出，從監(jiān)管角度來(lái)講，必須要確保數(shù)字身份來(lái)保證交易是安全可信的。此外，用數(shù)據(jù)提供服務(wù)會(huì)為客戶提供很多安全性?！皩?duì)于監(jiān)管者來(lái)講，監(jiān)管非常困難，所以我們確實(shí)面臨一些挑戰(zhàn)，但是金融行業(yè)也有很多機(jī)會(huì)”。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融有效的途徑。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是技術(shù)的手段問(wèn)題，也是金融模式、組織形態(tài)一個(gè)系統(tǒng)性的變革。

針對(duì)系統(tǒng)有效推進(jìn)數(shù)字金融創(chuàng)新，宋曙光表示，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，首先要充分挖掘數(shù)據(jù)要素價(jià)值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源向數(shù)據(jù)資產(chǎn)的躍升。同時(shí)，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)、數(shù)字思維改革和重塑金融服務(wù)的全流程，加快建立適應(yīng)技術(shù)進(jìn)步快速創(chuàng)新的體制機(jī)制，創(chuàng)新才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

數(shù)字金融是金融高質(zhì)量發(fā)展的重要方向之一。中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司（下稱“中國(guó)人?！保┛偛泌w鵬表示，做好數(shù)字金融大文章，要把握好“三個(gè)點(diǎn)”。

第一，把握數(shù)字金融發(fā)展的原點(diǎn)，更好地發(fā)揮金融的功能性，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平。一方面，以數(shù)字金融創(chuàng)新鞏固拓展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。另一方面，以數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)來(lái)防范新技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，把握數(shù)字保險(xiǎn)創(chuàng)新的重點(diǎn)，優(yōu)化保險(xiǎn)商業(yè)模式，用科技提升經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。中國(guó)人保積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升公司數(shù)字化經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力，降低服務(wù)成本，優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。

第三，把握數(shù)字金融治理的難點(diǎn)，平衡好效率與公平，讓所有群體能夠共享科技帶來(lái)的美好生活。既要充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提升服務(wù)效率，也要防范技術(shù)不當(dāng)應(yīng)用影響社會(huì)公平。尤其避免大數(shù)據(jù)以及算法的歧視，造成弱勢(shì)群體因金融排斥難以滿足金融需求。

緊抓數(shù)字金融發(fā)展機(jī)遇，在Guillaume LESAGE看來(lái)，有四點(diǎn)內(nèi)容非常重要：第一，安全堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)設(shè)施，在企業(yè)和國(guó)家層面都是如此。第二，創(chuàng)新。創(chuàng)新必須要有高層政府引領(lǐng)和推動(dòng)，同時(shí)在基層還需要有創(chuàng)新活力，必須要有基層一線的創(chuàng)新。第三，人才。在企業(yè)內(nèi)部，需要有真正懂技術(shù)的人才。人才的招用和培訓(xùn)方面都要加強(qiáng)。第四，合作。偉大的技術(shù)不可能僅僅靠企業(yè)自身，還需要合作和伙伴關(guān)系。不僅是跟供應(yīng)商合作，也包括面向發(fā)展考慮長(zhǎng)期合作的企業(yè)。

數(shù)據(jù)質(zhì)量是動(dòng)態(tài)、不斷優(yōu)化的。數(shù)據(jù)治理的重要基礎(chǔ)，便是需要在動(dòng)態(tài)的基礎(chǔ)上，久久為功、持續(xù)努力。

中國(guó)信保的業(yè)務(wù)是支持出口和投資，需要了解國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、買家風(fēng)險(xiǎn)。宋曙光介紹，長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)信保建立了四大風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)：全球國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)和銀行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)、項(xiàng)目數(shù)據(jù)庫(kù)。

此外，宋曙光還分享了中國(guó)信保的特色模式和經(jīng)驗(yàn)。一是“資金紅綠燈”，登錄到系統(tǒng)查詢出口地和買家，就可以亮紅燈、綠燈或是黃燈。二是建立兩個(gè)平臺(tái)：國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)研究中心、中國(guó)信保資信有限公司。三是建立數(shù)據(jù)治理一整套制度和體系，需要控制風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)安全，也要確保數(shù)據(jù)質(zhì)量。

數(shù)字化時(shí)代，降低風(fēng)險(xiǎn)損失的水平，業(yè)界稱為“風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)”。趙鵬說(shuō)：“在數(shù)字化時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)靠傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術(shù)不可能實(shí)現(xiàn)，必須通過(guò)一個(gè)強(qiáng)大的數(shù)字底座?！敝袊?guó)人保把數(shù)字化、智能化作為保險(xiǎn)新商業(yè)模式的底座，充分運(yùn)用科技手段，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)系統(tǒng)以及平臺(tái)的建設(shè)，壓縮或者縮短服務(wù)的時(shí)空距離，從而優(yōu)化服務(wù)模式，降低服務(wù)成本，努力從過(guò)去傳統(tǒng)的人海服務(wù)轉(zhuǎn)向更精準(zhǔn)、更高效的數(shù)智化服務(wù)。

趙鵬舉了兩個(gè)例子：在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，中國(guó)人保堅(jiān)持以數(shù)智化的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，助力大災(zāi)無(wú)大損。在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，人保堅(jiān)持以數(shù)智化健康管理，助力防未病、治已病，防生病、減大病。通過(guò)搭建數(shù)智化健康管理平臺(tái)，可以為健康人群、亞健康人群提供優(yōu)質(zhì)、全流程的閉環(huán)健康管理服務(wù)。

在數(shù)字金融框架下，要平衡金融創(chuàng)新和監(jiān)管的關(guān)系，這是一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過(guò)程。張為忠認(rèn)為，監(jiān)管是管控力，令創(chuàng)新在一個(gè)正確軌道上運(yùn)行，以保證創(chuàng)新的成本更低，特別是保證可持續(xù)發(fā)展。數(shù)字金融領(lǐng)域，有幾對(duì)關(guān)系需要把握好：一是創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系，二是金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的關(guān)系，三是效率與成本和質(zhì)量的關(guān)系。

在麥克·沃德看來(lái)，監(jiān)管者和產(chǎn)業(yè)之間要有經(jīng)常對(duì)話機(jī)制，有磋商才能確保持續(xù)不斷的交流。監(jiān)管體系要更好適應(yīng)創(chuàng)新、推動(dòng)創(chuàng)新，能讓創(chuàng)新更容易實(shí)現(xiàn)，而且也確保市場(chǎng)里有足夠空間，讓新的企業(yè)、新的想法能夠不斷涌現(xiàn)。