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近年來，數(shù)字創(chuàng)新引發(fā)的各種新型支付類型層出不窮，在人類歷史上，消費者比以往任何時候都享有更多的支付選擇。

“2023年，數(shù)字錢包仍然是消費者偏好的支付方式，在各個渠道的消費總額達(dá)14萬億美元?！比蛑Ц督鉀Q方案公司W(wǎng)orldpay近日發(fā)布《2024全球支付報告》（以下簡稱“報告”）顯示，數(shù)字錢包已成為消費者的主要支付選擇。2023年，數(shù)字錢包占全球電子商務(wù)消費額的50%，占全球銷售點消費額的30%。未來，數(shù)字錢包仍然是增長最快的支付方式。

此外，在全球新興支付方式中，賬戶對賬戶支付（A2A）和先買后付（BNPL）等也表現(xiàn)出了可觀的發(fā)展?jié)摿?，全球支付格局仍在變局中?/p>

數(shù)字錢包在全球強勢增長

報告顯示，2023年其在全球電商交易額的占比達(dá)50%。數(shù)字錢包是增長最快的電子商務(wù)支付方式，預(yù)計到2027年復(fù)合年均增長率為15%。報告預(yù)計到2027年，電子商務(wù)交易中直接使用信用卡和借記卡支付的交易額將略有下降。然而，這種“下降”很大程度上是因為銀行卡的直接消費支出變身成了數(shù)字錢包的消費支出。

而在銷售點，2023年，數(shù)字錢包進(jìn)一步擴大其在全球銷售點的領(lǐng)先優(yōu)勢，約占全球銷售點交易額的30%，超過10.8萬億美元。同時，數(shù)字錢包也是銷售點增長最快的支付方式，預(yù)計到2027年，其復(fù)合年均增長率將高達(dá)16%。

在全球支付市場中，中國是全球最大的數(shù)字錢包市場，數(shù)字錢包品牌支付寶和微信支付以及銀行卡組織銀聯(lián)這三大支付品牌引領(lǐng)中國支付市場。

上述報告顯示，2023年，數(shù)字錢包占電子商務(wù)交易額的82%，在銷售點消費中占比近三分之二（66%）。更值得關(guān)注的是，即便數(shù)字錢包目前在中國已經(jīng)在電子商務(wù)和銷售點中獲得主導(dǎo)地位，它依然是增長最快的支付方式。在電子商務(wù)市場，預(yù)計2023年~2027年數(shù)字錢包的復(fù)合年均增長率將達(dá)到13%，屆時將占總消費額的86%。

與此相比，2023年美國消費者依然很大程度上青睞信用卡，不過，未來數(shù)字錢包也會成為美國線上和線下增長最快的支付方式。

上述報告顯示，從現(xiàn)有數(shù)據(jù)看，美國的信用卡、借記卡和預(yù)付卡占2023年全部消費額的71%。報告預(yù)測，2027年，數(shù)字錢包在美國電子商務(wù)支付中的交易額占比將達(dá)到52%，在銷售點交易額占比降至31%，與此相比信用卡在上述兩種渠道的交易額占比將分別下降至22%和34%。

與美國市場有所差異，報告顯示，數(shù)字錢包領(lǐng)跑歐洲電子商務(wù)支付市場，尤其在丹麥、 德國、意大利、西班牙和英國這在五個市場處于主導(dǎo)地位。全球數(shù)字錢包品牌 Amazon Pay、Apple Pay、Google Wallet和PayPal是歐洲數(shù)字支付的主要參與者。

報告預(yù)測，在歐洲市場，2023年數(shù)字錢包占電子商務(wù)交易額的30%，預(yù)計到2027年其復(fù)合年均增長率將達(dá)到17%，屆時數(shù)字錢包將占電子商務(wù)交易額的40%。

而在歐洲的銷售點，數(shù)字錢包也越來越普及。報告顯示，銀行卡幾十年來主導(dǎo)了歐洲的支付市場，銀行卡體系成熟穩(wěn)定，成為變革的阻力。然而，隨著更多商家愿意接受數(shù)字錢包，且越來越多的消費者使用這一便捷的支付方式，數(shù)字錢包的普及正在加速。預(yù)計到2027年銷售點的數(shù)字錢包使用率將以24%的復(fù)合年均增長率增長，占比將從2023年的13%增長到2027年的27%，增長一倍多。

銀行卡仍然具有強勁影響力

人們常常問這樣一個問題：銀行卡的市場份額正在被數(shù)字錢包吞噬，銀行卡的影響力是否因此下降呢？

對于這樣的問題，上述報告給予的答案是否定的。上述報告表示，在全球支付方式中，隨著市場份額向數(shù)字錢包轉(zhuǎn)移，銀行卡仍然表現(xiàn)強勁。這是因為看似銀行卡的消費額在減少，實際上其只是換上了數(shù)字錢包的新裝，或以“直接支付”的方式，或以“分期”的方式進(jìn)行支付。Worldpay公司在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，消費者數(shù)字錢包的主要資金來源，仍然是數(shù)字錢包內(nèi)嵌了信用卡和借記卡的消費組合方式，與不使用數(shù)字錢包而是使用實體卡的情況并沒有本質(zhì)不同。

報告預(yù)測，銀行卡有望在未來許多年保持影響力，并在許多市場仍然占據(jù)主導(dǎo)地位。

盡管當(dāng)前銀行卡占據(jù)支付市場較高的市場份額，但是美國也在進(jìn)行即時支付系統(tǒng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)新。去年7月份，美聯(lián)儲推出了即時支付系統(tǒng)“FedNow”，以支持實現(xiàn)美國支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，各大銀行和信用合作社都可以注冊并使用此工具。

不過，這個即時支付系統(tǒng)需要時間來進(jìn)行沉積。上述報告表示，F(xiàn)edNow可能還需要幾年時間才能真正影響消費者。銀行采用美聯(lián)儲全新即時支付服務(wù)的進(jìn)程并不順利，它們?nèi)栽谂?yīng)對實時支付所面臨的挑戰(zhàn)，比如如何減少欺詐等。

新興支付方式不容忽視

此外，在全球新興支付方式中，賬戶對賬戶（A2A）支付和先買后付（BNPL）表現(xiàn)出了可觀的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

據(jù)了解，賬戶對賬戶（A2A）支付，是一種不需要通過卡組網(wǎng)絡(luò)，從一方直接向另一方進(jìn)行的電子支付。A2A已嵌入各種應(yīng)用和在線服務(wù)中，如巴西的Pix、荷蘭的iDEAL、波蘭的BLIK。A2A支付包括銀行轉(zhuǎn)賬（發(fā)起支付）和直接借記（直接扣款）。

報告顯示，2023年，在荷蘭等部分歐洲國家以及馬來西亞、泰國、尼日利亞，賬戶對賬戶支付在電子商務(wù)市場的交易額占比至少超過30%。

歐洲地區(qū)電商支付方式

受歐盟共同監(jiān)管的影響，歐洲電子商務(wù)的支付格局非常多樣化。報告顯示，在Worldpay公司調(diào)研的歐洲市場中，信用卡、借記卡、賬戶對賬戶（A2A）支付和數(shù)字錢包這幾種支付方式分別至少在兩個市場中處于領(lǐng)先地位。

盡管如前所述，在歐洲市場，數(shù)字錢包也領(lǐng)跑歐洲電子商務(wù)支付市場，但是在新興支付創(chuàng)新方面，這一地區(qū)展現(xiàn)了多樣性特征，各種支付方式都可能取得成功，很難出現(xiàn)某一支付方式壟斷市場的局面。

例如，在新興支付方式方面，2023年賬戶對賬戶（A2A）支付領(lǐng)跑芬蘭、荷蘭、挪威、波蘭和瑞典。A2A支付在荷蘭和波蘭的主導(dǎo)地位尤為突出。2023年A2A支付占?xì)W洲電子商務(wù)交易額的18%。

以瑞典為例，報告顯示，在瑞典國內(nèi)銀行服務(wù)Swish的推動下，賬戶對賬戶（A2A）支付在2023年成為線上首選的支付方式，占電子商務(wù)交易額的30%；先買后付（BNPL）獲得瑞典消費者的青睞。作為全球先買后付（BNPL）領(lǐng)導(dǎo)者Klarna的故鄉(xiāng)，2023年瑞典先買后付（BNPL）占電子商務(wù)交易額的21%，使用率居全球最高水平（與德國持平）。

而在拉丁美洲，2023年拉丁美洲的A2A支付滲透率在全球居首，占地區(qū)電子商務(wù)交易額的20%。巴西即時支付系統(tǒng)Pix的巨大成功推動了拉丁美洲線上賬戶對賬戶（A2A）支付的興起。2023年A2A支付成為巴西第二受歡迎的線上支付方式，交易額占比達(dá)30%，普及率在地區(qū)居于首位。

不過，報告也指出，由于迄今為止開放銀行協(xié)議推廣進(jìn)展緩慢且需要重新評估和修訂，因此預(yù)計A2A支付將緩慢增長，到2027年占比也僅占到19%。同時，賬戶對賬戶（A2A）支付在銀行卡主導(dǎo)的市場上仍然面臨挑戰(zhàn)。

與數(shù)字錢包、信用卡、A2A支付相比，先買后付在全球的交易占比相對比較低，2023年約占全球電子商務(wù)交易額的5%。

“先買后付其實是最近幾年比較火的一個概念，因為它可以把支付像某種信用產(chǎn)品一樣給到普通消費者。這些消費者如果在銀行端未必能夠拿到信用卡額度，而先買后付就可以給到他一定的額度，讓他來使用，同時可以刺激他的消費，因為給他提供了更多的支付選擇?！?Worldpay中國區(qū)總經(jīng)理施南飛表示，先買后付可以理解為一種支付信用產(chǎn)品，但是它會受到金融監(jiān)管部門非常強力的監(jiān)管。

在中國，先買后付模式主流品牌包括螞蟻花唄、京東白條等。據(jù)報告預(yù)測，先買后付有望在中國電子商務(wù)市場得到進(jìn)一步增長，到2027年，其交易額占比（5%）或?qū)⒊^直接使用信用卡（4%）和借記卡（3%）的支付方式。

“新興支付崛起，表現(xiàn)方式繁多，移動支付是最主要的特征，它不僅吸引了廣泛的社會關(guān)注，也對人們的日常生活和工作產(chǎn)生了深刻影響，對傳統(tǒng)支付方式更是造成了較大的沖擊，以至于銀行業(yè)金融機構(gòu)競相變革轉(zhuǎn)型?！眻蟾婵偨Y(jié)。

現(xiàn)金交易在縮量，但仍具有吸引力

如果從現(xiàn)金交易金額和市場占比看，無疑，未來幾年現(xiàn)金交易處于縮量態(tài)勢。

報告顯示，在全球范圍內(nèi)，現(xiàn)金交易額從2022年的6.7萬億美元下降到2023年的6.1萬億美元，同比下降了8%。而且，報告還預(yù)計，到2027年，全球現(xiàn)金交易額的復(fù)合年均增長率將保持在-6%，屆時全球銷售點的現(xiàn)金交易額為4.7萬億美元，占比或從2023年的16%降至11%。

2017—2027年（預(yù)測）全球現(xiàn)金交易額/以10億美元為單位（銷售點占比）

2023年，在上述報告調(diào)研的40個市場中有12個市場，其銷售點交易的主要支付方式仍然是現(xiàn)金，例如阿根廷、哥倫比亞、日本等國家和地區(qū)。與此對應(yīng)，在澳大利亞、 加拿大、中國、丹麥、芬蘭、荷蘭、新西蘭、 挪威和瑞典等國家和地區(qū)中銷售點現(xiàn)金交易額的比例不到10%。

然而，現(xiàn)金具有多變形、多樣性，仍然是全球數(shù)十億消費者的重要支付工具。報告顯示，在許多市場，收入較低的消費者因為無法獲得銀行服務(wù)或僅能得到少量銀行服務(wù)，因此更偏好使用現(xiàn)金進(jìn)行交易。在面臨經(jīng)濟不確定性時，現(xiàn)金仍然有吸引力。