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大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈的迭代發(fā)展，正在重塑金融服務(wù)模式。4月23日，在由上海金融業(yè)聯(lián)合會、華東師范大學(xué)長三角金融科技研究院聯(lián)合主辦的“2024長三角金融科技三十人論壇”上，來自多家銀行的科技部門負(fù)責(zé)人分享了他們在金融科技方面的實踐，以及以大模型為代表的人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用?？傮w而言，人工智能技術(shù)目前在金融領(lǐng)域尚被更多應(yīng)用在內(nèi)部運營上，還處于研究和實踐相結(jié)合的階段。

上海金融業(yè)聯(lián)合會秘書長屠友富介紹說，眼下，金融技術(shù)正在不斷優(yōu)化金融全渠道個性化智能平臺，讓金融服務(wù)能夠更普惠更便捷。金融與科技深度融合，使得金融業(yè)可以實現(xiàn)對實體經(jīng)濟(jì)需求的精準(zhǔn)對接，更高效、更精準(zhǔn)地配置到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

興業(yè)銀行總行金融科技研究院負(fù)責(zé)人李峰在分享中表示，自2023年以來，大模型在金融領(lǐng)域的智能客服、文本審核、營銷風(fēng)控的應(yīng)用浪潮一浪高過一浪。

中國工商銀行上海市分行金融科技部副總經(jīng)理陳浩結(jié)合其工作實際介紹說，當(dāng)人工智能與銀行業(yè)務(wù)深度融合，且被應(yīng)用在深度契合的場景里，會顯示出生命力。譬如該行前兩年推的“云放貸”，結(jié)合電子證照的功能，客戶在給工行做了相應(yīng)授權(quán)之后，工行就可以獲取客戶的相關(guān)證照信息，客戶免去了跑銀行的過程，人工智能在這個應(yīng)用場景的反響非常好。

此外，人工智能技術(shù)也被普遍應(yīng)用在一些普惠產(chǎn)品上，比如根據(jù)企業(yè)的稅務(wù)信息來計算給企業(yè)的貸款額度等。

但銀行業(yè)人士也普遍反映，目前人工智能技術(shù)更多是被用在銀行內(nèi)部做運營的提效。李峰稱，“從場景的應(yīng)用來看，不管是在銀行的零售、對公、金融市場還是風(fēng)險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，每個場景落地都需要細(xì)化大模型，并需要與傳統(tǒng)技術(shù)結(jié)合，才能夠形成投研、營銷決策的風(fēng)控管理?！?/p>

陳浩透露，銀行在應(yīng)用新技術(shù)方面相對來說比較審慎，很多人工智能技術(shù)在早期都是被應(yīng)用在內(nèi)部管理系統(tǒng)上。比如說人臉識別技術(shù)最早是應(yīng)用在訪客上，當(dāng)下大語言模型更多被用在客戶經(jīng)理的電子問答領(lǐng)域，比如回答“外地人或外國人的卡遺失了怎么辦，需要遠(yuǎn)程授權(quán)哪些材料”等問題?！按竽Ｐ鸵婚_始的回答更多是準(zhǔn)確的廢話，所以需要在內(nèi)部做試點，技術(shù)成熟以后逐步對外進(jìn)行推廣。”陳浩介紹說。

此外，如果將大模型等人工智能技術(shù)應(yīng)用于實際業(yè)務(wù)，還會存在一些現(xiàn)實問題。譬如如果銀行根據(jù)企業(yè)的稅務(wù)信息用人工智能技術(shù)來計算貸款額度，發(fā)現(xiàn)在業(yè)務(wù)流程中跟客戶經(jīng)理自己評估出來的額度，其效用是一樣的。對于客戶經(jīng)理來講，由系統(tǒng)算出額度不僅效率不高，而且風(fēng)險很難把控，所以很難推廣。

中國銀行上海分行信息科技部副總經(jīng)理陸培爾表示，在實際操作中，大語言模型或者AI服務(wù)目前還無法直接授信，“如果線上直接把貸款批掉，一旦產(chǎn)生壞賬和風(fēng)險，那么要由誰來承擔(dān)？這肯定需要有一個對應(yīng)管理職責(zé)的問題?！标懪酄柋硎荆麄儸F(xiàn)在主要用大模型或其他人工智能技術(shù)做輔助，包括普惠金融的客戶經(jīng)理用人工智能輔助做報告，以及智能問答服務(wù)和規(guī)章制度的檢索等。

對此，華東師范大學(xué)長三角金融科技研究院首席科技官李奕濤表示，“在一個重要新生事物出現(xiàn)時，不要高估它的短期作用，但也絕對不要低估它未來的價值，當(dāng)下金融科技還是以一個研究和實踐相結(jié)合的階段?！?/p>

“今天我們必須認(rèn)清，人工智能是一個‘道’，而不是‘術(shù)’。”李奕濤稱，長久以來，銀行對智能化的理解和要求主要停留在操作效率、組織架構(gòu)連接、組織架構(gòu)流程串聯(lián)、上下級審批審查等以控制管理為代表的需求。技術(shù)往往就是手段，在具體的應(yīng)用上非常局限。但在李奕濤看來，眼下人工智能的發(fā)展讓銀行能夠以完全不一樣的視角建立一個新的業(yè)務(wù)生態(tài)，即以信息驅(qū)動持續(xù)發(fā)展客戶價值。

“未來的銀行跟傳統(tǒng)的銀行模式最大差異是，前者的收益更多來自成長性收益，有能力識別出來市場的成長性以及成長性背后的風(fēng)險源泉。從數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)角度來說，個性化、定制化金融需求，包括跨越全時空動態(tài)意義的風(fēng)險管理會變成可能。”李奕濤認(rèn)為，對于銀行來說，擁抱人工智能需要不再從部門的具體需求出發(fā)，不再以柜面操作或者事后審查作為需求主要來源，而是要能形成一個標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)治理，或是一個能夠服務(wù)于人工智能的新興平臺，由數(shù)據(jù)驅(qū)動產(chǎn)生的無縫連接平臺。