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南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 吳霜，實(shí)習(xí)生王玥 上海報(bào)道

在對(duì)流量的追逐中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)跨界金融業(yè)務(wù)已成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。這一趨勢(shì)的核心在于，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擁有龐大的用戶基礎(chǔ)和豐富的數(shù)據(jù)資源，這為它們提供了進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。從支付、理財(cái)?shù)叫刨J，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們正逐步構(gòu)建起自己的金融服務(wù)生態(tài)。

兩大短視頻巨頭的跨界

3月21日，快手通過(guò)其關(guān)聯(lián)公司北京云掣科技有限公司，收購(gòu)了廣州歡聚小額貸款有限責(zé)任公司的100%股權(quán)，從而間接獲得了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

在正式獲牌前，快手就已經(jīng)開(kāi)始了初步的探索和布局。目前，快手應(yīng)用程序現(xiàn)已集成了一系列金融服務(wù)功能。在快手應(yīng)用程序的“錢(qián)包”功能中，用戶可以通過(guò)洋錢(qián)罐和度小滿借款，最高額度可達(dá)20萬(wàn)。此外，在快手小店，用戶可選擇支付寶、銀行卡或者微信服務(wù)，目前尚未推出分期付款或先用后付的選項(xiàng)。

字節(jié)跳動(dòng)，作為另一家短視頻巨頭，其金融業(yè)務(wù)的拓展同樣引人注目。

自2020年起，字節(jié)跳動(dòng)便開(kāi)始積極布局網(wǎng)絡(luò)小貸領(lǐng)域，通過(guò)收購(gòu)和自建的方式，逐步構(gòu)建起自己的金融服務(wù)體系。

字節(jié)跳動(dòng)的金融布局始于今日頭條，2017年7月該公司嘗試在寧夏銀川申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，但最終未果。2017年11月互聯(lián)網(wǎng)小貸公司自暫停批設(shè)，此后字節(jié)想要獲得小貸牌照僅能通過(guò)收購(gòu)，但字節(jié)跳動(dòng)并未停止其小貸業(yè)務(wù)的探索。

2018年，今日頭條推出了“放心借”現(xiàn)金貸產(chǎn)品，與中銀消費(fèi)金融、新網(wǎng)銀行等機(jī)構(gòu)合作，提供高達(dá)20萬(wàn)元的借款額度，標(biāo)志著字節(jié)跳動(dòng)正式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，沒(méi)有牌照的制約越來(lái)越大。最終，字節(jié)跳動(dòng)在2020年3月收購(gòu)深圳市中融小額貸款股份有限公司，拿到了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

規(guī)模的進(jìn)與退

快手與抖音本就同屬巨大的流量平臺(tái)，有大量助貸和小貸公司將其視為廣告投放的主陣地。流量巨頭親自下場(chǎng)開(kāi)展小貸業(yè)務(wù)，如果不加限制，對(duì)其他機(jī)構(gòu)可以說(shuō)是降維打擊。

快手高級(jí)副總裁、商業(yè)化業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人王劍偉曾在公開(kāi)場(chǎng)合指出，“快手App上每周看財(cái)經(jīng)相關(guān)內(nèi)容的用戶高達(dá)1.6億次，其金融廣告轉(zhuǎn)化率是一般用戶的19倍，但只有12%的人被分發(fā)了金融相關(guān)的商業(yè)廣告和內(nèi)容”。

通過(guò)拿下小額貸款牌照，快手可以直接介入金融服務(wù)領(lǐng)域，將流量?jī)?yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為金融服務(wù)的直接收益，實(shí)現(xiàn)流量的高效變現(xiàn)。

不過(guò)，目前無(wú)論是抖音和快手的小貸業(yè)務(wù)依舊在監(jiān)管和合規(guī)的關(guān)注下謹(jǐn)慎開(kāi)展。一位行業(yè)人士告訴記者，在抖音內(nèi)部對(duì)其自營(yíng)的貸款產(chǎn)品“放心借”跟其他機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品是一視同仁的。在年初對(duì)抖音規(guī)模討論的回應(yīng)中，抖音旗下的放貸機(jī)構(gòu)中融小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人公開(kāi)曾表示，“規(guī)模增長(zhǎng)已經(jīng)不是2024年內(nèi)部的首要目標(biāo)?！?/p>

規(guī)模的增長(zhǎng)受監(jiān)管的制約外，還有注冊(cè)資本金的要求。監(jiān)管要求，網(wǎng)絡(luò)小貸在與金融機(jī)構(gòu)的單筆聯(lián)合貸款中，網(wǎng)絡(luò)小貸公司的出資比例不得低于30%。去年12月，中融小額貸款就將其注冊(cè)資本從90億元增加至190億元，增幅高達(dá)111%。這是字節(jié)跳動(dòng)自成功拿下小貸牌照后的第三次大幅資增，也意味著其目前已成為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下小貸公司中，注冊(cè)資本金最高的公司。

增資變更完成后，中融小貸的股權(quán)比例并未發(fā)生變化，深圳今日頭條科技有限公司出資180.5億元持股95%，放心借運(yùn)營(yíng)主體深圳智領(lǐng)星辰科技有限公司出資9.5億元持股5%。股權(quán)穿透后，張一鳴為中融小貸的實(shí)際控制人。關(guān)于此增資，中融小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)對(duì)媒體回應(yīng)稱，此舉是為提升對(duì)抖音生態(tài)內(nèi)小微企業(yè)的扶持力度，經(jīng)有關(guān)部門(mén)審批同意后增資，加大自有資金投入。

貸款之外

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在獲取流量之后的變現(xiàn)手段之中，金融具有絕對(duì)的吸引力。實(shí)際上在金融領(lǐng)域的布局中，快手已經(jīng)落后抖音。

字節(jié)跳動(dòng)進(jìn)軍金融領(lǐng)域始于2015年，并自2017年起通過(guò)并購(gòu)等手段，相繼獲得了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、證券投顧、支付、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、商業(yè)保理和融資擔(dān)保等多項(xiàng)金融服務(wù)牌照。2018年6月，字節(jié)跳動(dòng)獲得了首個(gè)金融牌照，通過(guò)全資控股華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司獲得了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。2020年8月，通過(guò)收購(gòu)合眾易寶獲得第三方支付牌照。2021年1月，成立了海南字跳商業(yè)保理有限公司。2021年10月，抖音成為深圳市中融小額貸款有限公司控股股東，后不斷增加注冊(cè)資本。2022年6月27日，深圳市地方金融監(jiān)管局批復(fù)，同意設(shè)立深圳市智永慧科融資擔(dān)保有限公司，該公司由北京今日頭條科技有限公司100%控股。字節(jié)還曾經(jīng)獲得過(guò)證券業(yè)務(wù)的牌照，設(shè)立海豚股票APP，但由于日活太低，出售給華林證券。

而快手是在2017年開(kāi)啟金融征途，陸續(xù)申請(qǐng)了“老鐵支付”、“老鐵電商”、“老鐵嚴(yán)選”等商標(biāo)，涉及網(wǎng)上銀行、保險(xiǎn)信息、金融管理、信用卡支付受理等服務(wù)，但直到最近才獲取一張小貸牌照。 

金融機(jī)構(gòu)有資金但需要突破流量，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量巨大但想要變現(xiàn)，兩者的結(jié)合似乎順理成章。小貸行業(yè)的一位資深從業(yè)者對(duì)記者表示，目前監(jiān)管對(duì)此的態(tài)度依舊謹(jǐn)慎，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)利用流量和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)從事金融業(yè)務(wù)存在金融和技術(shù)定位不清晰的問(wèn)題，還是希望專業(yè)的事交給專業(yè)的人來(lái)做。

此外，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)入領(lǐng)域也存在著壟斷與不公平競(jìng)爭(zhēng)，技術(shù)可控性、穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)信息安全風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。